Snabbsvar: Medicinsk invaliditet är bestående fysisk eller psykisk funktionsnedsättning efter olycksfall. Procentsatsen sätts enligt Svensk Försäkrings invaliditetstabell (utgåva 2024) och multipliceras med försäkringsbeloppet. Bedömning sker när skadan är stationär, normalt 1-2 år efter olyckan. Exempel: tumme 22 procent, näthinneavlossning 12 procent, ett ben 70 procent. Vid 12 procent och 1 000 000 kronor blir ersättningen 120 000 kronor.
I villkoren för en olycksfallsförsäkring är medicinsk invaliditet definitionen av bestående fysisk eller psykisk funktionsnedsättning. Den ska vara orsakad av olyckshändelsen och bedömas först när tillståndet är medicinskt stabilt. Termen är central eftersom den styr hur den största delen av ersättningen räknas.
Vad medicinsk invaliditet är
Definitionen följer Svensk Försäkrings invaliditetstabell, som används av samtliga bolag på marknaden. Tabellen anger procentsatser för olika typer av funktionsförluster och organförluster. Bedömningen görs av läkare, normalt en specialist inom det berörda området, ofta i samråd med försäkringsbolagets medicinska rådgivare.
Branschens invaliditetstabell 2024
Tabellen är gemensam för alla bolag och utgåvan från 2024 används som standard 2026. Den är detaljerad och rymmer hundratals diagnoser och funktionsnedsättningar. Procentsatserna är generellt sett oförändrade jämfört med tidigare utgåvor men beskrivningarna har förfinats.
| Skada | Procent | Ersättning vid 1 mkr |
|---|---|---|
| Förlust av tumme | 22 % | 220 000 kr |
| Förlust av pekfinger | 10 % | 100 000 kr |
| Förlust av syn på ett öga | 25 % | 250 000 kr |
| Näthinneavlossning med betydande synfältsbortfall | 12 % | 120 000 kr |
| Total dövhet på ett öra | 15 % | 150 000 kr |
| Förlust av mjälte | 5 % | 50 000 kr |
| Stelhet i ena knäleden | 20 % | 200 000 kr |
| Lätt hjärnskada med kvarstående besvär | 10-30 % | 100 000-300 000 kr |
| Svår hjärnskada | 50-100 % | 500 000-1 000 000 kr |
Vill du se hela tabellen med fler skadetyper, gå till invaliditetstabellen.
När bedömningen görs
Bedömningen kan göras tidigast när skadan blivit stationär. Det vill säga när läkningen bedöms vara avslutad och funktionsnedsättningen är permanent. Detta sker normalt ett till två år efter olyckan. För komplexa skador med långsam läkning eller fortsatt rehabilitering kan det dröja längre. Innan dess kan ersättning för medicinsk invaliditet inte slutligen fastställas.
I praktiken görs bedömningen ofta efter att rehabilitering avslutats och behandlande läkare gjort en stationärbedömning i journalen. Försäkringsbolaget begär in journalkopior, eventuella röntgensvar och ibland ett invaliditetsintyg från en specialistläkare.
Hur bedömningen går till
Processen är formaliserad och följer en bestämd ordning:
- Stationärbedömning hos behandlande specialistläkare som beskriver kvarstående funktionsnedsättning.
- Invaliditetsintyg utfärdas, ofta av samma specialist eller av läkare med särskild erfarenhet av försäkringsmedicin.
- Granskning hos bolagets medicinska rådgivare som matchar intyget mot invaliditetstabellen.
- Beslut meddelas skriftligt med angiven procentsats och hur den räknats fram.
- Utbetalning som engångsbelopp i procent av valt försäkringsbelopp.
Hur ersättningen räknas ut
Procentsatsen multipliceras med valt försäkringsbelopp. Räkneexempel med olika belopp:
- Försäkringsbelopp 500 000 kr, invaliditet 12 procent: 60 000 kr.
- Försäkringsbelopp 1 000 000 kr, invaliditet 12 procent: 120 000 kr.
- Försäkringsbelopp 2 000 000 kr, invaliditet 30 procent: 600 000 kr.
- Med dubbel ersättning hos If från och med 30 procent: 1 200 000 kr i samma exempel.
- Hos Folksam med 200 procent av högsta beloppet 2 400 000 kr vid mycket hög invaliditet: upp till 4 800 000 kr.
Vissa bolag tillämpar progressiv ersättningstrappa där procentsatsen ger en högre faktor vid svårare skador. Den exakta konstruktionen står i villkoren.
Skillnad mot ekonomisk invaliditet
Medicinsk invaliditet är funktionsbedömning. Alltså hur mycket kroppens funktion är nedsatt, oavsett vad det innebär för individens arbete eller inkomst. Ekonomisk invaliditet är något annat: den utlöses när arbetsförmågan är permanent nedsatt med minst 50 procent och Försäkringskassan beviljat sjukersättning. De två kan utlösas vid samma skada men följer olika beräkningsregler.
Bolagsspecifika regler 2026
- If: dubbel ersättning vid 30 procent eller högre medicinsk invaliditet, gäller till 70 år.
- Folksam: upp till 200 procent av beloppet vid hög invaliditet.
- Trygg-Hansa: Senior-varianten ger upp till 300 procent av beloppet vid hög medicinsk invaliditet.
- Hedvig: trappstegsregel där maxbeloppet 1 000 000 kr minskar 50 000 kr per år från 46 till 65 år.
- Länsförsäkringar: beloppet anges i prisbasbelopp (1 pbb = 59 200 kr 2026), vilket gör att det räknas upp varje år.
Om bedömningen är fel
Är du oense med bedömningen kan du begära omprövning hos bolaget. Vid kvarstående tvist kan ärendet prövas av Personskadeförsäkringsnämnden som ger en oberoende bedömning utan kostnad. Konsumenternas Försäkringsbyrå ger fri vägledning kring både bedömningens grunder och processens steg.
- Bedömningen sker av specialistläkare, inte av handläggaren själv.
- Du kan begära second opinion hos annan specialist.
- Vid oenighet kan ärendet prövas av Personskadeförsäkringsnämnden eller via Konsumenternas Försäkringsbyrå.
- Procentsatsen omvärderas inte uppåt senare även om besvären försämras, om inte särskild klausul finns.
Vanliga frågor
Vem betalar för läkarintyget?
Försäkringsbolaget betalar normalt kostnaden för det invaliditetsintyg som behövs för bedömningen. Begär bekräftelse på det innan du beställer intyget från läkare.
Kan jag få ersättning innan skadan är stationär?
Vissa bolag betalar förskott på trolig medicinsk invaliditet redan efter ett år, om diagnosen är klar och vidare läkning bedöms osannolik. Förskottet räknas sedan av mot den slutliga ersättningen.
Påverkar tidigare skador procentsatsen?
Ja. Försäkringen ersätter bara den ytterligare funktionsnedsättning som olyckan orsakat. Om du redan hade nedsatt funktion i samma kroppsdel görs en avräkning för det.
Kan ärr också ge medicinsk invaliditet?
Stora ärr efter olycksfall ersätts separat enligt branschens ärrtabell, normalt med några tusen kronor upp till tiotusentals beroende på storlek och placering. Det är en egen post och påverkar inte den medicinska invaliditeten direkt.
Tabellen är gemensam men beräkningsfaktorerna skiljer sig. Det är där bolagsskillnaderna ligger.
Tre saker att läsa vidare
Reservation för informationsfel. Bolagens villkor och tabellutgåvor uppdateras löpande.