Snabbsvar: Medicinsk invaliditet är bestående fysisk eller psykisk funktionsnedsättning efter olycksfall. Procentsatsen sätts enligt branschens gemensamma invaliditetstabell (Svensk Försäkring) och multipliceras med försäkringsbeloppet. Bedömning sker när skadan är stationär, normalt 1-2 år efter olyckan. Vid 12 procent invaliditet och 1 000 000 kronor i försäkringsbelopp blir ersättningen 120 000 kronor.
I villkoren för en olycksfallsförsäkring är medicinsk invaliditet definitionen av bestående fysisk eller psykisk funktionsnedsättning. Den ska vara orsakad av olyckshändelsen och bedömas först när tillståndet är medicinskt stabilt. Termen är central eftersom den styr hur den största delen av ersättningen räknas.
Vad medicinsk invaliditet är
Definitionen följer Svensk Försäkrings invaliditetstabell, som används av samtliga bolag på marknaden. Tabellen anger procentsatser för olika typer av funktionsförluster och organförluster. Bedömningen görs av läkare, normalt en specialist inom det berörda området, ofta i samråd med försäkringsbolagets medicinska rådgivare.
Branschens invaliditetstabell
Tabellen är gemensam för alla bolag på den svenska marknaden och förvaltas av branschorganisationen Svensk Försäkring. Den är detaljerad och rymmer en lång rad diagnoser och funktionsnedsättningar med specifika procentsatser. För exakta procentsatser för en viss skada — se den aktuella tabellen hos respektive bolag (Hedvig hänvisar till sin egen tabell i villkoren; Dina publicerar sitt branschgemensamma tabellverk på dina.se/medicinskatabellverk).
Vill du se mer om hur tabellen är uppbyggd, gå till invaliditetstabellen.
När bedömningen görs
Bedömningen kan göras tidigast när skadan blivit stationär. Det vill säga när läkningen bedöms vara avslutad och funktionsnedsättningen är permanent. Detta sker normalt ett till två år efter olyckan. För komplexa skador med långsam läkning eller fortsatt rehabilitering kan det dröja längre. Innan dess kan ersättning för medicinsk invaliditet inte slutligen fastställas.
I praktiken görs bedömningen ofta efter att rehabilitering avslutats och behandlande läkare gjort en stationärbedömning i journalen. Försäkringsbolaget begär in journalkopior, eventuella röntgensvar och ibland ett invaliditetsintyg från en specialistläkare.
Hur bedömningen går till
Processen är formaliserad och följer en bestämd ordning:
- Stationärbedömning hos behandlande specialistläkare som beskriver kvarstående funktionsnedsättning.
- Invaliditetsintyg utfärdas, ofta av samma specialist eller av läkare med särskild erfarenhet av försäkringsmedicin.
- Granskning hos bolagets medicinska rådgivare som matchar intyget mot invaliditetstabellen.
- Beslut meddelas skriftligt med angiven procentsats och hur den räknats fram.
- Utbetalning som engångsbelopp i procent av valt försäkringsbelopp.
Hur ersättningen räknas ut
Procentsatsen multipliceras med valt försäkringsbelopp. Räkneexempel:
- Försäkringsbelopp 500 000 kr, invaliditet 12 procent: 60 000 kr.
- Försäkringsbelopp 1 000 000 kr, invaliditet 12 procent: 120 000 kr.
- Försäkringsbelopp 2 000 000 kr, invaliditet 30 procent: 600 000 kr.
Vissa bolag har förhöjd ersättning vid hög invaliditetsgrad — kontrollera de exakta nivåerna och beräkningssättet i bolagets villkor.
Skillnad mot ekonomisk invaliditet
Medicinsk invaliditet är en funktionsbedömning, alltså hur mycket kroppens funktion är nedsatt oavsett vad det innebär för individens arbete eller inkomst. Ekonomisk invaliditet är något annat: den utlöses när arbetsförmågan är permanent nedsatt med minst 50 procent och Försäkringskassan beviljat sjukersättning. De två kan utlösas vid samma skada men följer olika beräkningsregler.
Bolagsregler hos våra affiliate-bolag 2026
- Hedvig: försäkringsbeloppet är upp till 1 000 000 kr. Beloppet avtrappas med 50 000 kr per år från det år den försäkrade fyller 46 år. Vid 65 års ålder finns inget skydd kvar för medicinsk eller ekonomisk invaliditet.
- Dina: fyra valbara försäkringsbelopp 500 000 / 1 000 000 / 1 500 000 / 2 000 000 kr. 2 000 000 kr kan väljas upp till 66 års ålder. Bedömning kan göras tidigast ett år efter att olycksfallsskadan inträffade. Försäkringen ersätter inte mer än 100 % medicinsk invaliditet för en och samma olycksfallsskada.
För övriga bolag — Folksam, Trygg-Hansa, If, Länsförsäkringar och Moderna — se respektive bolags förköpsinformation och villkor.
Om bedömningen är fel
Är du oense med bedömningen kan du begära omprövning hos bolaget. Vid kvarstående tvist kan ärendet prövas av Personskadeförsäkringsnämnden som ger en oberoende bedömning utan kostnad. Konsumenternas Försäkringsbyrå ger fri vägledning kring både bedömningens grunder och processens steg.
- Bedömningen sker av specialistläkare, inte av handläggaren själv.
- Du kan begära second opinion hos annan specialist.
- Vid oenighet kan ärendet prövas av Personskadeförsäkringsnämnden eller via Konsumenternas Försäkringsbyrå.
- Procentsatsen omvärderas inte uppåt senare även om besvären försämras, om inte särskild klausul finns.
Vanliga frågor
Vem betalar för läkarintyget?
Försäkringsbolaget betalar normalt kostnaden för det invaliditetsintyg som behövs för bedömningen. Begär bekräftelse på det innan du beställer intyget från läkare.
Kan jag få ersättning innan skadan är stationär?
Vissa bolag betalar förskott på trolig medicinsk invaliditet redan efter ett år, om diagnosen är klar och vidare läkning bedöms osannolik. Förskottet räknas sedan av mot den slutliga ersättningen.
Påverkar tidigare skador procentsatsen?
Ja. Försäkringen ersätter bara den ytterligare funktionsnedsättning som olyckan orsakat. Om du redan hade nedsatt funktion i samma kroppsdel görs en avräkning för det.
Kan ärr också ge medicinsk invaliditet?
Stora ärr efter olycksfall ersätts separat enligt branschens ärrtabell, normalt med några tusen kronor upp till tiotusentals beroende på storlek och placering. Det är en egen post och påverkar inte den medicinska invaliditeten direkt.
Tabellen är gemensam men beräkningsfaktorerna skiljer sig. Det är där bolagsskillnaderna ligger.
Tre saker att läsa vidare
Reservation för informationsfel. Bolagens villkor och tabellutgåvor uppdateras löpande.